专题策划   本报记者  林卫锋
专题采写   本报记者  贺   方

　　在不富时选择加负，在没钱时选择超前，贷款买房买车，被戏称为"负翁"，而成为"负翁"一族的多半是年轻人。不过一般说来，并不是每个借钱的人都有资格称"负翁"，只有将贷款用作自己生活消费的人才是真正的"负翁"。这些人就像一只只背着重壳的蜗牛，艰难地爬行着，不知何时是个头。有关理财专家在接受记者采访时提醒，"负翁"们要理性消费，合理理财。同时一定要控制个人债务，可适当购买基金转嫁风险。

　　以房租还贷款
　　买了房子没得住

　　几年前的小余英俊睿智，浑身有着用不完的激情，在惠州小生意群里辛苦打拼了5年，他的腰包渐渐鼓了起来，于是他决定去更有升值空间的深圳发展。在大城市的高楼林立中，他掏出了存折里的30万，并从银行贷了几十万的款加入了有房族。简单装修后，小余才感到问题来了，由于不是固定的工作，周转资金没了，生意也没法发展下去了，可身上又还背负着银行几十万的贷款。

　　房子装好了，小余一天也没有在新家住过，他以每月4000元左右把房子租了出去，租金全部用来还贷。深圳的生活是过不下去了，小余先后又去了珠海、广州，最终还是回到了惠州。如果小余的房子一直有人租，还完贷款也需要十几年，可十几年后，小余会是一个什么样子，谁也说不清楚。如今的小余眼里终日飘着忧郁，脸上也写满了焦虑和憔悴，英俊活泼的一个小余不见了。

　　在采访中，像小余这样被套在房贷中而成为"负翁"的还真不少。贷款买房、贷款买车，贷款牢牢地套着他们，使他们付出比其他人高几倍的劳动，有人甚至要打几份工，没有白天、没有夜晚。因为有了贷款，他们的生活全是还款的节奏。

　　成为负翁
　　的5大原因

　　"负翁"的产生有其深层的社会因素。当越来越多的人零距离接触到小康的生活水平，超前消费这种社会心理潜移默化地感染了一些人，所以即使没人动员也会水到渠成地来到我们的身边。

　　1."敢花明天的钱"埋下隐患
　　都市生活里，年轻人的消费观念越来越超前，胆子也越来越大。不少人表示"敢用明天的钱"，有人不为自己成为"负翁"担忧。于是，商品房、汽车，家电，只要是他们想要的都可以通过贷款和分期付款的形式买了再说。

　　老一辈人信奉的"勤俭持家"已悄然淡出，今天花明天的钱已成为无数年轻人的生活态度，前者做起来循规蹈矩，后者潇洒快活。于是，花钱过于潇洒的人们月初潇洒、月底拮据。没钱时，他们异常痛苦，可潇洒花钱时，痛苦早已掩埋在快乐之中，还可美其名曰"购物的快乐"。

　　2.认为年轻赚钱机会多
　　"年轻就是资本"，"身强体壮，我还有聪明的大脑"，就是抱着这种心理，年轻的"负人"就是为这句话付出了沉重的代价。一名做业务的任先生对记者说："我还是单身，有没有房子无所谓，这跑业务东奔西走的，出门挤公车实在不方便，再说自己开车在客户面前也显得有身份，就希望这两年用分期付款或贷款的形式买辆车。毕竟自己现在还年轻，赚钱的机会很多。"

　　"像小任一样真有不少人觉得未来的世界是年轻人的，年轻可以创造一切。所以，他们心中一直有个梦---说不定一夜之间就莫名其妙地发了。"商场资深人士冯先生说。

　　3.把压力当作一种动力
　　"在社会中物质生活愈富裕，人愈容易在某种程度上被物化。似乎钱只有被用掉，才能体现它作为人民币的价值。"在一品牌专卖店一位打扮时尚的女子说："如果这个月我花了3000，那么下个月，我就一定要挣4000！"她把这种消费方式当作一种动力。

　　的确，不少成为负翁的人理由就是"没有压力就没有动力。""现实生活中是有人以这种方式给自己加压，并生活的很好，可也应看到他们的身心有多么疲惫，不过它是否可以把压力转化为动力是因人会有不同结局的。"一位从事汽车销售的余先生这样告诉记者。

　　4.外来文化是催化剂
　　趁年轻的时候拿出自己的积蓄，再贷些款买房子，然后一边工作一边还贷款，这就是西方人的理念，中国人则是辛辛苦苦40年后入住新房。一位在政府部门工作的人员表示："当中国有很多的东西与国际接轨时，部分国人的消费观念在与外来观念博弈中被外化，因此，西方国家的超前消费、信贷消费观念疯狂地为年轻人'洗脑'。许多年轻人不顾实际盲目跟风，在看不到明天的情况下赌了一把。而就是这一赌就把他们很多人一跃而为'负翁'。"

　　5.信贷消费是培养"负翁"的沃土
　　信贷消费方式的出现，实现了不少人的梦想。激情澎湃的年轻人总想趁年轻干出一番事业。而信用卡透支、贷款方式的出现让他们显得胸有成竹。可在竞争激烈的今天，现实带给了他们的许多不稳定因素，最终这片沃土培养出了富翁也培养出了"负翁"。也正是这种消费方式的不断扩大让很多人深深陷入了债务困境。曾经经历过贷款风雨的王先生坦诚地说："所以在你准备贷款消费时，你一定把握好风险控制原则。"

　　"负翁"没了自我
　　就怕丢工作

　　下班之后邀上三两个朋友去吃饭、喝茶，十一二点再回到家里，王先生说这样的生活很惬意。不过由于买了车子，王先生一下子背上了十几万元的债。他无精打采："我再也没心情去喝茶，也不敢轻易请朋友吃饭了，车子有了，可生活却再也没有以前那样过的洒脱了。"

　　记者从采访中了解到，不少"负翁"都认为贷款之后生活方式改变了许多。因此，生活中一些不是特别必要的支出，他们都会认真考虑是不是要做。毕竟身上有债务，心态没有以前那样轻松。而对于收入较低者，这种压力就往往更大。

　　工作是"负翁"还债的依托，所以"负翁"们对待工作比其他人更为谨慎，而"失业"也是他们最大的恐惧。一位曾经经历过失业痛苦的高女士告诉记者："我原来在一家电子公司工作，去年生产线调整，我失业了。当时，我正好贷款买房，每月要还2000元左右的款。幸好家里拿出了老底，支撑了几个月，好不容易找到了下一份工作。虽然度过了难关，但是回想起来，那种坐吃山空的日子就像噩梦。现在，我处处小心，工作上不敢出一点错，生怕失去了工作。"

　　刘先生坦言："自从成了"负翁"，感觉自己就变成了一只背着重壳的蜗牛，爬啊，爬啊，何时是个头！"的确，正在经历负翁生活的大多数人不仅感到了巨大的生活、工作压力，在精神上也高度紧张，生活质量不仅没有得到提高反而比贷款前还差，追悔晚矣！

　　专家药方：
　　借理财撑竿跳出困境

　　今天花明天的钱，是一种实实在在的社会进步。此举不仅促进中国经济稳定快速发展，也提升了国民消费水平。吸引了为数众多的敢用明天的钱的超前消费者。但是因个人破产现象的扩散势必影响整个社会的稳定，过度追求物质享受也使得公众的价值观、人生观极度扭曲。如何看待"负翁"，他们又该以怎样的方式走出沼泽，我们采访了专业理财人士。

　　理性消费  合理理财

　　"因为贷款消费导致负收入，成为'负翁'，造成这样的局面，我觉得最大的一个因素是因为消费者没有良好的消费计划，盲目进行消费贷款。简单地说也就是没有制定科学的消费计划和还款计划，导致消费与收入比例失衡。"广东省发展银行专业理财人员叶丹说。

　　在经济飞速发展的新时代里，我们的生活环境充满了各种各样的诱惑，铺天盖地的广告宣传时刻刺激着我们的消费欲望，在享受了以后却不得不面对财政的紧张。

　　还有一些人经常钟情于商家的打折促销、会员优惠等小恩小惠，人人钱包里都能拿出一大把会员卡、贵宾卡等。以为是在节省开支，其实很多都是盲目消费，有些商品买回家后束之高阁，严重积压造成现金减少。由于个人收入水平、生活方式的差异，精明二字的解释也各有不同，所以建议在购物时千万不要随大流。另外还建议要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中可保证必要消费，根据家庭资金状况适当降低可选消费，坚决杜绝盲目消费。 

　　叶丹建议为了更好地理财，还要尽早设立目标，做到知己知彼。所谓知己，是指必须了解自己和家庭的财务状况、风险承受能力、投资偏好和理财需求。女性朋友要细心了解自己目前的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及希望在短期(1～2年)、中期(3～5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。一旦目标定好了，就不要随意更改。知彼，是指我们需要具备理财基本知识，清楚认识理财工具的风险和收益，了解市场的行情变动和国家宏观景气状况等。知己知彼是避免盲目跟风、感情用事的良药处方。

　　你不理财，财不理你，如果你的钱本来就不多，那就更需要学会合理地理财。首先，我们要学会发现身边的小钱。小钱在哪里呢？其实不知不觉在自己手上流走的大部分资金都是我们平时不太注意的小钱。它有可能是单位不定期发放的一笔奖金，还有可能是你在外面兼职获得的一点小报酬。

　　大钱与小钱的最大分别，其实是在于理财方式的选择。钱越少，能够选择的方式越有限。如当你手中有1000元想投资时，能够选择的就是门槛低的低收益理财，比如储蓄和国债；而手中有10万元，可供选择的理财方式就多了许多。所以，钱少的时候，理财反而不易。相反，花钱的诱惑倒是非常大。只有先将小钱积累起来，你才有可能把小钱变大钱。当你对小钱投资都异常精熟时，对于大钱的投资掌控能力也会变得出色。

　　当我们学会发现并累积身边的小钱时，接下来该做的就是学会如何打理这些小钱了。积小成多的道理每个人都知道，除了诸如零存整取之类的小钱理财的古老方法外，年轻时或资金较少时，可以从细节开源节流。比如进行阶梯式组合储蓄法：在头３个月，根据自身情况每月分别拿出一定资金存入３个月定期存款，到第４个月，每月便有一个存款是到期的。如果不想提取，银行可自动将其改为６个月、１年或者２年的定存利率；之后在第４到第６个月，每月再存入一定资金作为６个月的定存。这样的"阶梯式"操作，不仅保证了每个月都有一个帐户到期，而且自由提取的数目不断增长。

　　控制个人债务
　　购买基金转嫁风险

　　金朝阳理财俱乐部理财师阮承璋提醒，年轻人在消费时要学会正确衡量自己，确实评估自己的未来收入潜力和可能遇到的风险，不要过度负债、过度消费；进行大规模消费和投资的时候，要了解市场行情和贷款的信用制度，特别是不动产的投资，一定要考虑到它在市场上流动性较小的特点，冷静消费；控制非理性消费行为的进一步扩大，尤其是使用信用卡的时候，尽量少进行透支消费，以免加大"负债"基数。

　　在使用信用卡时也需要谨慎，没有必要的话，可以取消信用卡。"信用卡透支消费本身就是一种负债消费行为，没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人负债增加，加速持卡人向'负翁'的转变。"

　　在贷款消费前衡量自己的能力，对风险要有清楚的认识，过度的负债将成为负担。据了解，一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50％，这是一条基准线，在这条线下越下越好，超过的话，家庭资产的安全性就比较难以保证。如购买一套60万人民币的房子，首付二成贷款八成，个人资产负债率就已达60％。如果汽车也贷款，那么这个家庭的负债比例就更高。如果预期的收入没有一定比例的增长，这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。

　　收益和风险是投资的双生子，收益越高的投资其风险也越高。目前要特别注意的是对不动产的投资，比如房产，业内普遍认为，房产投资的流动性差，而且在经过较长时间的炒作之后，房地产市场的走向不甚明确，资金投入的安全性会受到较大影响。由于投资房地产可以贷款，而贷款又使得风险成倍地放大，因此需特别谨慎。

　　阮承璋强调定期定额买基金也是年轻一族理财的好选择。即投资者和基金销售机构约定每月扣款的时间和金额，到日即可由基金机构完成基金的投资，相当于银行的"零存整取"，即使对证券市场知之甚少，也可以通过较为稳定的基金机构平均成本、分担风险。理财专家还建议"负翁"们适当购买一些保险，来转嫁风险。像意外伤险、重大疾病险、家财险等保险都可在出现突发事故的时候保证"负翁"们不遇到"多米诺骨牌"效应，产生严重财政危机。